重疾险换代新产品最快本月上市!拆解四大类变化一文解决“选择困难症”

每经记者 涂颖浩 袁园    每经编辑 廖丹    

以上文提到的小吴为例,假设他购买了50万保额的重疾险,在不同情况下赔付保额可能面临较大幅度的区别:

轻度赔付不超30% 降低赔付预期

据悉,此次新规范的发布是由中国保险行业协会和中国医师协会再联手,在充分调研论证的基础上,对旧规范进行了大量修订。为了确保新规范符合最新医学实践标准,中国医师协会先后召开3次医学专家论证会,组织协和医院、人民医院等11家三甲医院的多位各学科领域知名医学专家,对定义内容逐条进行论证研讨,确保了新规范内容能符合最新的医学实践。

 旧规范适用从2007年至今

文/广州日报全媒体记者江粤军

小林是出生于湛江的广州“新客家人”,对岭南传统文化一直怀有深厚的感情,对广州花市更可谓“资深粉”。在他还主要是以摄影师身份游走花城的时候,他就拍过不少广州花市的照片,被各路媒体广泛转载。

图/广州日报全媒体记者骆昌威

另一个值得关注的是,依据新规范,若Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌按照轻症赔付,重疾险保障仍然持续,而依据旧规范的100%赔付,则重疾险保障终止。鉴于疾病本身的不确定性,单从既定赔付结果来看,旧规范下的老产品的实际赔付金额依然有一定的竞争力优势,当然,这是针对甲状腺癌风险较为敏感的人群而言。

可以说,在认识金城之前,小林有如中国漫画界单打独斗、特立独行的孙悟空;在联手金城之后,他俩则像手冢治虫画笔下的“孙悟空牵手阿童木”——既有法力又有铁臂,无疑将带领中国动漫、中国水墨走向更广阔的天地。譬如,由中国国务院新闻办公室、国家广播电视总局联合主办的“从水墨中来”动漫展,去年底又由小林带队到希腊展出,而在2020年,很可能升级为中国动漫世界巡展,听着就让人充满期待。

但另一方面,随着医学临床诊断标准的革新和医疗技术的高速发展,旧规范中的部分内容已不能完全符合当前行业发展的现状,从这个角度来看,本次新规范的实施无疑恰逢其时。

小林也画过不少花市题材的国画作品、漫画作品。前些天,他就刚刚完成了花市看花的长卷,画面上有桃花、佛手、五代同堂、金桔、水仙、剑兰、蝴蝶兰……小林说起来如数家珍,清楚地知道每种花有不同的彩头,有自己的文化属性。小林还写过关于广州的书,仍然少不了“花市那些事”。

“不开胸不赔”时代终结

韩国最大在野党“国民力量”重量级党员金钟仁讥讽称:“将酒店改造为公租房真是闻所未闻。”在野党“国民之党”党首安哲秀也抨击称:“政府居然想出‘将闲置的酒店房改造成旅馆式的蚂蚁窝后,再出租给百姓’这种匪夷所思的政策,实在无言以对。”

此次新定义之前,保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“旧规范”)设计制定的。统计数据显示,2007年至2018年间,重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品,累计承保近2亿人次。

小林老师曾在画上写道:当你无心种花,便会长满杂草。

随着医疗技术水平的发展和人们健康意识的提高,甲状腺癌的检出率不断提高。“由于医疗技术的发展,一些重疾在检出率和医疗费用上确实已不再是人们原来所认知的重疾了,甲状腺癌就是典型代表。”一位保险精算人士对记者表示,这与重疾给付类产品的设计初衷有所偏差。按照重大疾病的定义来看,重大疾病保险应该保障的是低频高损的风险。

不过,甲状腺癌虽然高发,但其死亡率相对其他癌症并不高。根据2018年癌症报告数据,全球的甲状腺癌死亡率约为0.4%。与此同时,甲状腺癌治疗费用也相对不高。统计显示,对于常见的低度恶性甲状腺癌,在医保报销的情况下花费在万元左右,具体手术费用与肿瘤大小、淋巴结转移等情况有关。据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费数据,此类患者平均治疗花费低于2万元。

总体来看,此次重疾险定义修改涉及的专业术语众多,对普通消费者而言,并不容易完全理解。记者认真对比了新旧规范条文,重点梳理了变化较大的四个方面。

11月5日,重疾险市场迎来一个大消息,中国保险行业协会、中国医师协会(以下简称“两协会”)正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“新规范”,对应则称“旧规范”),新规范给产品相应设置了3个月的过渡期,即旧规范下的重疾险产品将在2021年2月1日前予以停售。

值得一提的是,虽然市场上不同的重疾险产品保障范围各异,但从本质上看,各家保险公司依据旧规范下的疾病定义,在产品设计中均以“6+19”为保障核心——即包含6种必保重疾、及19种可选重疾,因此不同的重疾险产品对于高风险疾病的覆盖并没有太大的区别。

由于甲状腺癌具有高发但治疗费用则相对较低的特点,近几年来,围绕要不要将甲状腺癌剔除出重疾险必保疾病范围,行业持续热议。在海外市场,很多国家和地区实际上都已经将甲状腺癌剔除出重疾险保障范围,如香港地区的重疾险一般将T1N0M0的甲状腺癌列为轻症,只能赔付基本保额的20%左右。

同时,金城作为中国美协理事、动漫艺委会副主任,他所站的高度,他的学术视野和专业视角,也让小林觉得受益匪浅。正是在金城的鼓励下,小林去年参加了第十三届全国美展,这是他第一次参加国展。小林笑称:“被金老师‘拉下水’后,我对动漫的未来、动漫的产业化有了更深入的了解,对动漫走出国门的意义有了更深刻的认知。”

《每日经济新闻》记者从业内获悉,新规范下的部分产品最快本月就会上市,意味着重疾险市场即将正式步入新老换挡期。

新规范中对疾病定义的修改更有利于保障消费者的权益。例如,以前心脏手术只有满足“开胸”条件才能得到保险赔偿,而最新的微创手术却不在保险的赔付范围内,这点非常不符合当前的医疗现状。此次新规范就规定了消费者采用微创技术等医疗手段也能得到保险赔偿,这大大地保障了消费者的权益,毕竟现在的医学条件越来越好,越来越多的消费者可以使用更好的治疗手段和治疗方案。

 变化二:新规扩展8种疾病保障范围

“花市是广州城中千年盛事,说明广州人对美好事物的向往、对美好生活的热爱。这证明了广州是一个很有气质的城市。”小林如是道。

为什么新规范会特别对甲状腺癌进行分级呢?

自从来了广州以后,每到年底金城还会买很多水仙花头自己养,而且现在他已经能够精准培育,让水仙花在春节时盛放。“如果过大年那几天我刚好在国外,也会让它们在我回来时候开花,水仙花的天生丽质和清气袭人,实在太让人喜欢了。”当然,大多数时候,金城还是会选择在广州过春节的。气候宜人,花香满城,过年的气氛又很浓烈,家家户户都会播放《恭喜你》。“我虽然来广州20年了还不会说粤语,但这首熟悉的歌曲一响起,就觉得很别致。广州过年,歌有味,吃有味,花有味,真是样样有味。”

 变化一:甲状腺癌分级

不完全符合当前行业发展现状

新规范中,恶性肿瘤的分级,尤其是甲状腺癌问题是消费者关注的焦点之一。此次新规范的主要变化之一是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度)。

另外,小林的跨界能力,也让金城深为折服。“小林老师是医学专业毕业的,但他悠游于国画、书法、漫画、摄影、美食等领域,堪称‘摄影界书法最美的段子手、漫画界文笔最好的美食家’。日本之行我们还在居酒屋PK过酒量,他是一个有海量的人。这个海量不单指喝酒,更在视野和胸襟上。他特别能包容,什么稀奇古怪的想法,他都可以让其落地。”

众所周知,癌症是发病率较高的重疾。根据保险公司披露的2019年理赔数据, 6种必保疾病的理赔占比可达80%以上,其中恶性肿瘤的赔偿概率最高,在60%~80%左右。

在此次新规范下的条款中,让消费者难以抉择的变化有哪些?即将上线的新产品它香不香,老产品会否引起停售抢购潮?本文深入解析新规范的细节变化,希望能帮助消费者更清晰地了解重疾险产品如何定义“重疾”,便于做出更合理的购买决策。

当然,按照新规范分级后,诊断为重度甲状腺癌仍会获得100%的赔付。参照上述保险公司的理赔报告数据,甲状腺癌的女性发病率显著高于男性,但从男性恶性肿瘤的风险排名看,甲状腺癌也并不低。在对甲状腺癌分级后可以预见的是,恶性肿瘤(重度)的发生率下降,而恶性肿瘤(轻度)的发生率有所提高。

如在等待期后确诊恶性肿瘤的分期为I期的甲状腺癌,在新规范下则划为恶性肿瘤——轻度,理赔金额仅为15万元;而老产品则仍按照100%保额,即50万元赔付。

这一数据在保险公司的理赔报告中也得到佐证。记者统计了超过50家险企的2019年的理赔报告发现,绝大部分险企理赔数据显示,甲状腺癌的发病率在恶性肿瘤中是排在首位的。

在金城看来,小林作为中国影响力极大的“网红漫画家”,总是能站在粉丝的角度去考虑问题,这也给了他很大启发。日本行之前,小林的漫画被选为高考作文题,到了大阪之后,不少华人观众都希望能看到这幅作品。但展览本身并没有准备这件作品,小林现场马上作画装框展出,这一“急观众之所急”的态度就让金城很欣赏。

金城表示,腊月廿八、廿九那几天,只要他自己人在广州,不管花市场面如何“挤爆”,他都会到花市上走一趟,沾沾喜气香气。年前如有朋自远方来,花市也是他的必荐项目。近年来,广州的动漫企业也会抢滩西湖路花市,在其中售卖动漫人偶等周边产品。漫画《乌龙院》《爆笑校园》《如果历史是一群喵》等,都是花市上的抢手货,深得青少年尤其是小朋友的喜爱。

小林则特别喜欢佛手,这一种花儿,开得金灿灿,颜色就很有味道,还可以切片腌蜂蜜做成美味的小吃,真可谓是“双味合璧”了。

有业内人士测算,不考虑其他变量情况下,若将分期为I期的分化型甲状腺癌列入非必保险种,依据疾病发生率数据,重疾险保费约降低3%左右,理赔支持可下降12%左右,控费效果较为明显。

《中国癌症登记年报2018》显示,全国范围内甲状腺癌每年发病人数约17万人,在所有恶性肿瘤中位于第7位。而在15~44岁中青年人群中,甲状腺癌发病率则排首位。

在此次重疾险定义修改中,风险最高的6种疾病的具体变化如何呢?

“马上甲状腺癌就不能当癌症一样赔了,要买的话你现在赶紧买。”电话那头朋友不容置疑的催促让小吴好一顿紧张。早先单位体检时候,小吴注意到自己有良性甲状腺结节,考虑到身边亲朋好友甲状腺癌的高发率,正犹豫要不要买份商业险稳妥点,看到新闻说以后重疾险定义有变化了,有的疾病赔付条件还放宽了,但听朋友这么一说,小吴不免又好一阵迷惘,到底什么时候买合适呢?

小林老师还曾写道:等一朵花开,需要很多耐心和很多微笑。

中国医师协会副秘书长谢启麟表示:

广州“有味”,正在于这是一个有心种花的城市,是一个耐心等待花开的城市,所以深得二人之心。

对此,作为从东北远道而来的广州“新客家人”,作为越秀区花市门楼连续五届的评委,金城也深有同感。“很多人说起广州,总觉得是特别注重美食,不太讲究仪表,是很物质很实际的。但广州的花市,广州人对花的热爱,改变了人们对广州印象,花市是特别浪漫的一种存在。在我看来,广州的花市不只是广州的风景线,也是全国的一道风景线了。花市让广州的精神和物质比翼齐飞。透过花市,人们可以看到广州人浪漫的精神追求。”

Author: ahctn.com